解读互联网贷款新规:松绑地域限制 催收不得涉及第三人|彩神Vll

来源 钛媒体　　作者 蔡鹏程　　倍受注目的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下全称“《办法》”）月印发。　　对于受到仅次于注目的单户个人消费贷款授信额度，该《办法》依旧维持不多达20万元恒定，但同时也留有余地，银保监会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务积极开展情况等对上述额度展开调整。”　　《办法》也具体，商业银行不应根据自身风险管理能力，按照互联网贷款的区域、行业、品种等，确认单户用作生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度下限。

这意味著监管部门将消费贷款、经营贷款、流动资金贷款展开了区分，采行差异化监管。　　过渡期决定方面，《办法》表明，过渡期为本办法实行之日起2年，实行日为《办法》发布日。过渡期内追加业务应该合乎《办法》规定。

商业银行和消费金融公司、汽车金融公司应该制订过渡期内的互联网贷款排查计划，具体时间工程进度决定。　　此外，月《办法》还移除了消费金融公司、汽车金融公司积极开展互联网贷款业务可以不继续执行“第二十七条”中个人贷款期限、贷款缴纳管理拒绝的规定。　　定义互联网贷款　　对于何为互联网贷款，该《办法》作出了如下定义：　　商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型展开交叉检验和风险管理，线上自动法院贷款申请人及积极开展风险评估，并已完成授信审核、合约签定、贷款缴纳、贷后管理等核心业务环节操作者，为符合条件的借款人获取的用作消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。

　　根据上述定义，以下贷款不属于《办法》规范的范畴，仍限于现有授信、贷款等涉及监管规制。　　一是线上线下融合，贷款授信核心辨别仍源于线下的贷款。

例如，目前大多数所谓的线上企业流动资金贷款、供应链融资等，商业银行贷款调查、风险评估和实授信等实质风险评估环节皆在线下已完成，出于便捷借款人和提高效率考虑到将贷款申请人及先前操作者环节于线上已完成。　　二是部分抵质押贷款。例如以房屋等资产为抵押物派发的贷款，押品的评估注册等申请必须在线下已完成。

　　三是固定资产贷款。因固定资产贷款牵涉到较多线下审查内容，不属于《办法》定义范围内的互联网贷款。　　消费债单笔限额20万元　　单户用作消费的个人信用贷款授信额度应该不多达人民币20万元，届满重复使用还本的，授信期限不多达一年。

银保监会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务积极开展情况等对上述额度展开调整。商业银行不应在上述规定额度内，根据本行客群特征、客群消费场景等，制订差异化授信额度。

　　商业银行不应根据自身风险管理能力，按照互联网贷款的区域、行业、品种等，确认单户用作生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度下限。对期限多达一年的上述贷款，最少每年对该笔贷款对应的授信展开新的评估和审核。　　该《办法》还着重强调，贷款资金用途应该具体、合法，不得用作房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用作固定资产和股本权益性投资等。如找到贷款用途违法违规或未按照誓约用途用于的，应该采取措施提早交还贷款。

　　消费债若先息后本，不得超强1年　　对于互联网消费债，除了20万元的额度容许，《办法》还具体：届满重复使用还本的，授信期限不多达一年。　　换句话说，如果是分期偿还债务本息的消费债，不做到具体的期限拒绝，但是先息后本的消费债，期限无法多达一年。　　《办法》提及，单户用作消费的个人信用贷款授信额度应该不多达人民币20万元，届满重复使用还本的，授信期限不多达一年。

中国银行保险监督管理委员会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务积极开展情况等对上述额度展开调整。商业银行不应在上述规定额度内，根据本行客群特征、客群消费场景等，制订差异化授信额度。　　商业银行不应根据自身风险管理能力，按照互联网贷款的区域、行业、品种等，确认单户用作生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度下限。

对期限多达一年的上述贷款，最少每年对该笔贷款对应的授信展开新的评估和审核。　　放开地域容许　　城商行、农商行等区域性银行是目前牵头贷款的众多主力，回应，监管新规未对其网上展业做出具体容许，只是特别强调“谨慎积极开展”。

　　该《办法》提及，地方法人银行积极开展互联网贷款业务，不应主要服务于当地客户，谨慎积极开展横跨注册地辖区业务，有效地辨识和监测横跨注册地辖区业务积极开展情况。无实体经营网点，业务主要在线上积极开展，且合乎中国银行保险监督管理委员会其他规定条件的除外。　　银保监会有关部门负责人回应，《办法》暂未对地方法人银行积极开展跨区互联网贷款业务设置统一的定量指标展开容许，但地方法人银行不应融合自身风触能力谨慎积极开展此类业务，并保证有效地辨识和监测跨区互联网贷款业务积极开展情况。

　　同时，监管机构有权根据商业银行跨区业务的规模、风险水平等明确提出更进一步谨慎性监管拒绝。　　规范“牵头贷款”“助贷”，核心风触不得外包　　《办法》还对“牵头贷款”“助贷”等现行业务模式展开了定义。　　其中，“合作机构”是所指在互联网贷款业务中，与商业银行在营销获客、联合出资发放贷款、缴纳承销、风险承担、信息科技、逾期清收等方面积极开展合作的各类机构，还包括但不仅限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行缴纳机构、信息科技公司等非金融机构。

　　核心风触不得外包，这是银保监会一再强调的中心思想。　　《办法》拒绝，互联网贷款业务牵涉到合作机构的，授信审核、合约签定等核心风触环节应该由商业银行独立国家有效地积极开展。

　　银保监会有关部门负责人回应，目前，商业银行通过多种方式与第三方机构合作积极开展互联网贷款业务。有效地规范的合作在一定程度上不利于各类机构之间优势互补、提高效率，但部分银行对合作机构管理更为粗犷，如没创建全行统一的管理制度、合作机构资质不存在缺失、对合作机构的持续性管理严重不足等，引起银行声誉风险。为引领商业银行谨慎积极开展与合作机构的合作，避免合作机构风险向银行传染，《办法》拒绝商业银行对合作机构从管理制度到解散创建仅有流程、系统性的管理机制，提高其精细化管理能力。　　在与合作机构联合出资发放贷款时，商业银行应该按照自律风控的原则谨慎开展业务，防止沦为全然的资金获取方。

《办法》拒绝商业银行建立健全内部管理制度，独立国家展开风险评估和授信审核，按照有助于集中的原则自由选择合作机构，防止对合作机构的过度倚赖；同时拒绝银行将与合作机构联合出资发放贷款总额划入限额管理，并对单笔贷款出资比例实施区间管理。　　催收不得牵涉到第三人　　该办法对于长年备受批评的暴力催收划界了具体红线。　　该《办法》特别强调，商业银行不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方机构展开贷款清收。

商业银行不应具体与第三方机构的权责，拒绝其不得对与贷款牵涉到的第三人展开清收。商业银行找到合作机构不存在暴力催收等违法违规行为的，应该立刻中止合作，并将违法违规线索及时接管涉及部门。

　　此外，商业银行应该持续对合作机构展开管理，及时辨识、评估和缓释因合作机构债权人或经营告终等造成的风险。对合作机构应该最少每年全面评估一次，找到合作机构无法之后符合准入条件的，应该及时中止合作关系，合作机构在合作期间有相当严重违法违规行为的，应该及时将其列为本行禁令合作机构名单。
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